«Вам СМС — продиктуйте!». Как вводят в заблуждение при оформлении финансовых услуг в банках

Финансовая грамотность
07 сентября 2020

В конце августа Банк России сообщил о выявлении недобросовестных практик, с которыми потребители чаще всего сталкиваются в офисах банков. Такое поведение банковских сотрудников называют красивым словом «мисселинг». Разбираемся, как вводят в заблуждение и что делать, чтобы не попасться на удочку и не получить кота в мешке вместе с кредитом.

Что такое «мисселинг»?

Википедия гласит, что мисселинг — это «недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре или услуге преднамеренно искажается, вследствие чего покупатель вводится в заблуждение относительно необходимости его приобретения».

Простыми словами — это когда вы приходите в банк, чтобы получить кредит, а вам, ничего толком не объясняя или сообщая неверную информацию, заодно предлагают еще какую-то услугу. Например — страхование или пенсионное обеспечение. Причем вы можете подписать документы, потому что это «необходимо для стопроцентного одобрения кредита», а жестокую правду узнать потом. Скажем, когда с вас начнут снимать регулярные платежи по страховке или вы потеряете инвестиционный доход.

Почему так происходит? За продажу дополнительных услуг банк получает комиссию. Фактически это заработок для финансовой организации. Например, по отчетам одного из крупнейших банков, его чистые комиссионные доходы за 6 месяцев 2020 года составили 18% от чистых операционных доходов.

Определенный процент от комиссионных составляет часть дохода сотрудников банковских офисов. Поэтому зачастую они предлагают посетителям не всегда нужные им финансовые продукты. Собственно, ничего плохого в этом на первый взгляд нет — как говорится, за предложение не бьют в нос, но как только оно пересекает определенную черту (то есть клиент не получает необходимых пояснений или от него скрывают суть услуги), дополнительный сервис превращается в навязываемый. Иногда это может грозить серьезными финансовыми последствиями.

Какие услуги могут навязать в офисах банков?

Банк России выделяет несколько вариантов мисселинга, с которыми можно столкнуться в банках. Некоторые из них относятся и к пенсионному обеспечению.

Разберем самые часто встречающиеся случаи.

  1. Предложение комбинированной услуги (например — вклад + обязательное пенсионное обеспечение); при этом сотрудники банка представляют ее клиенту только как банковский продукт, не разъясняя сути и условий дополнительных предложений.
  2. Навязывание услуг, подключение к которым должно быть подтверждено электронной подписью и кодами, направляемыми клиенту по электронной почте или СМС.
  3. Предоставление клиентам недостоверной информации о том, что заявление о досрочном переходе в НПФ может быть подано в ПФР только в электронном виде через Госуслуги и при посредничестве третьих лиц.
  4. Неинформирование о возможной потере инвестиционного дохода при подаче заявления о досрочном переходе.

Какие «лишние» пенсионные документы вы можете случайно подписать в банке?

Допустим, вы пришли в банк, чтобы открыть депозит или получить кредит. В пакет документов, которые вам предложат подписать, могут включить:

  • договор об обязательном пенсионном страховании;
  • доверенность на совершение действий от лица клиента, с помощью которой может быть сформировано и передано в Пенсионный фонд России заявление о досрочном переходе в другой фонд;
  • заявление на создание ключа проверки электронной подписи.

Если вы готовы поменять пенсионный фонд, то все в порядке! Однако прежде чем сделать это, надо изучить все последствия такого шага — прочитайте в нашей памятке о том, как избежать потерь при смене НПФ.

Подписание этих документов могут преподнести как один из необходимых шагов для открытия вклада или получения кредита. Это не так. Пенсионное обеспечение — это отдельный вид финансовых услуг, который могут продавать сотрудники банков по соглашению с каким-либо из пенсионных фондов. Если вам эта услуга не нужна, вы легко можете отказаться от нее, и это никак не повлияет на решение банка о выдаче кредита или на открытие депозита.

В любом случае рекомендуем вам перед подачей каких-либо документов, связанных с пенсионным обеспечением, сначала позвонить в ваш фонд и проконсультироваться насчет возможной потери инвестдохода. Она может быть в том случае, если вы подаете досрочное заявление о переходе чаще, чем раз в пять лет, до фиксации на счете инвестиционного дохода, полученного за пятилетний период.

Важно: всегда прочитывайте все документы, которые вы подписываете, и задавайте дополнительные вопросы в случае, если вам что-то неясно.

Надо ли диктовать СМС сотруднику банка?

В банках при оформлении услуг люди подписывают множество бумаг для совершения тех или иных операций. Некоторые действия — например, по подаче заявления на смену НПФ — могут требовать дополнительной верификации через СМС. В момент оформления документов или позже по телефону сотрудники банка могут попросить вас продиктовать код из СМС. Причем в некоторых случаях они даже не объясняют, зачем нужен код. Например, могут сказать: «Вы подавали у нас пакет документов, нам нужен код из СМС, чтобы подтвердить их».

Вам на телефон действительно поступит сообщение от портала gosuslugi — вы же подписали соответствующие доверенности, и заявление теперь подают за вас, фактически в вашем же личном кабинете на госпортале. В тексте СМС будет написано: «Никому не сообщайте код восстановления доступа к учетной записи (и шестизначный номер)».

Мы рекомендуем вам обратить внимание на эту предосторожность и не говорить сотруднику банка код. Потому что на следующий год вы можете обнаружить, что вас перевели в другой НПФ. И скорее всего — с потерей инвестдохода.

Важно: Заявление о смене НПФ вы можете подать самостоятельно через сайт Госуслуг или лично в отделении Пенсионного фонда России.

Что делать, если заявление подано?

Если вы решили отказаться от перехода в другой НПФ, то вам нужно отменить подачу досрочного заявления. Это можно сделать, подав еще одно заявление об отказе от смены пенсионного фонда — через портал Госуслуг, лично в ПФР или через представителя с нотариальной доверенностью.

Важно: заявление об отказе от смены пенсионного фонда вы можете подать в том календарном году, в котором было подано заявление о смене фонда.

Например, вы подали (или за вас подали в банке) заявление о переходе из одного фонда в другой в феврале 2020 года. ПФР рассмотрит ваше заявление в первом квартале 2021 года, и до 31 марта 2021 ваши пенсионные средства будут переведены в выбранный фонд. Чтобы этого не случилось, до 31 декабря 2020 года вы можете подать заявление и отказаться от смены страховщика. В этом случае ПФР не рассмотрит поданное ранее заявление о переходе.

Будьте внимательны и берегите свои накопления!


Информация о структуре и составе акционеров фонда, в том числе о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится АО НПФ «САФМАР», соответствует информации, направленной 28.07.2020 в Банк России для размещения на официальном сайте Банка России.

АО НПФ «САФМАР» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов, удобства и безопасности пользователей. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.

  АО НПФ «САФМАР» входит в холдинг ПАО «САФМАР Финансовые инвестиции». ПАО «САФМАР Финансовые инвестиции» – часть промышленно-финансовой группы «САФМАР».

© 2004—2020, АО НПФ «САФМАР», официальный сайт, лицензия Инспекции негосударственных пенсионных фондов Минтруда РФ № 67/2 от 16 апреля 2004 года.