Почему начинать формировать пенсионный капитал надо как можно раньше

Финансовая грамотность
10 сентября 2020

Фраза «копить на пенсию нужно с детства» может вызвать усмешку у многих людей. Ну и правда, какие там в детстве накопления? Копеечку из родительских денег на мороженое припрятать? И хранить ее до пенсии? А ведь такой подход — самый правильный. Копить нужно даже не с детства — с младенчества. И вот почему.

Многие считают, что пенсионный капитал — это только те средства, которые вы лично начали откладывать на пенсию. Причем чаще всего представляется немолодой предпенсионер, почти расплатившийся с ипотекой, отправивший детей в ВУЗ и вдруг с ужасом задумавшийся о грядущей старости. Но история начинается гораздо раньше...

Детство, отрочество, юность

При рождении ребенка ответственные родители могут открыть ему пенсионный счет (в пользу третьего лица по негосударственному пенсионному обеспечению) и положить на него определенную сумму средств. Это будет первый шаг. Кстати, с этих взносов можно получать налоговый вычет. Только надо помнить, что если забирать накопленное в виде выкупной суммы, а не пенсии, то придется уплатить НДФЛ.

Когда человеку исполняется четырнадцать лет, он имеет право официально трудоустроиться. На это мало кто обращает внимание, но с этого момента человеку начинает зачисляться трудовой стаж. А чем больше стаж — тем больше страховая пенсия, так как количество пенсионных коэффициентов, из которых она рассчитывается, зависит не только от начисленных и уплаченных страховых взносов, но и длительности трудового стажа. Кстати, некоторые категории трудящихся могут получить звание «Ветеран труда» за большой стаж. Так, звание дается, если стаж у мужчины более 40 лет, а у женщины — более 35 лет, при этом они начали работать детьми в годы Великой отечественной войны. Ветеранами труда могут стать и те, кто имеет соответствующие награды государственного или ведомственного образца и — необходимый трудовой стаж (20 лет для женщин и 25 лет для мужчин). Таким гражданам положена прибавка к пенсии.

Выбор профессии и, соответственно, учебного заведения — один из самых важных шагов в жизни человека. И пенсия здесь играет не последнюю роль. Так, например, госслужащие, военнослужащие, летчики имеют право на пенсию по государственному пенсионному обеспечению. А ведь госпенсия больше обычной. Врачи или учителя (и люди еще целого ряда профессий) выходят на пенсию досрочно, выработав определенный стаж, и при этом многие продолжают работать, то есть зарабатывать и получать пенсию одновременно.

Как поработаешь, так и поешь

Важно помнить, что на размер государственной пенсии влияет объем страховых взносов, уплаченных за вас работодателями. Если вы решили работать на компанию, практикующую серые схемы выплаты заработных плат и уходящую от налогов и социальных взносов, то не ждите серьезных поступлений на вашу будущую пенсию. Может даже так случиться, что вы не доберете баллов для получения минимальной страховой пенсии. ПФР будет начислять вам небольшую социальную пенсию, но лишь спустя пять лет после наступления пенсионного возраста.

Есть еще способ сократить отчисления на пенсию и повысить ее размер — это найти компанию с корпоративной пенсионной программой. Чаще всего в рамках таких программ работодатели удваивают взносы сотрудников, что дает 100% доходность плюс доход от вложений НПФ в инструменты финансового рынка.

Сами с усами

А что делать самозанятым? Они по закону платят только налог на профессиональный доход, а обязательные страховые взносы — нет, поэтому страховая пенсия для них не формируется. То есть работа самозанятых по умолчанию не засчитывается в страховой стаж, и пенсионные баллы не начисляются. Это значит, что пенсию надо формировать самостоятельно, и речь здесь не только о самостоятельных накоплениях. Если хочется рассчитывать на страховую пенсию в старости, то стаж и баллы можно купить — зарегистрировавшись добровольно застрахованным в системе обязательного пенсионного страхования и делая ежегодные взносы за самого себя.

Но отвлечемся от страховой пенсии. Сейчас существует достаточно много вариантов самостоятельного формирования накоплений. Что доступно обычным гражданам?

  • формирование негосударственных пенсий в НПФ;
  • открытие индивидуальных инвестиционных счетов;
  • страхование жизни;
  • вклады в банках (правда, они становятся достаточно невыгодными в последнее время из-за снижения процентной ставки);
  • инвестиции в недвижимость (можно потом жить на доход от сдачи квартиры в аренду);
  • etc.

Добавим, что даже воспитание подрастающего поколения, затраты на его образование — это тоже в какой-то мере формирование своего пенсионного капитала. А образ жизни и забота о своем здоровье? Чем лучше вы себя чувствуете, тем дольше будете работать. А отложенный выход на пенсию означает, что вы сможете больше баллов и стажа накопить в рамках обязательного пенсионного страхования плюс сделать больше добровольных отчислений.

Так когда же нужно начинать копить на пенсию?

На самом деле это нетривиальный вопрос, и на него сложно сразу ответить . Надо понимать — а какие ожидания у человека от жизни на пенсии? Какой для него приемлемый коэффициент замещения утраченного заработка? Что он собирается делать, когда совсем перестанет работать?

Поэтому общей формулы расчета здесь нет. Важно понять, что чем раньше человек начинает формировать пенсионный капитал, тем меньший кусочек ему придется «откусывать» от ежемесячных заработков и тем больше будет накопленная к пенсии сумма.


Информация о структуре и составе акционеров фонда, в том числе о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится АО НПФ «САФМАР», соответствует информации, направленной 28.07.2020 в Банк России для размещения на официальном сайте Банка России.

АО НПФ «САФМАР» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов, удобства и безопасности пользователей. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.

  АО НПФ «САФМАР» входит в холдинг ПАО «САФМАР Финансовые инвестиции». ПАО «САФМАР Финансовые инвестиции» – часть промышленно-финансовой группы «САФМАР».

© 2004—2020, АО НПФ «САФМАР», официальный сайт, лицензия Инспекции негосударственных пенсионных фондов Минтруда РФ № 67/2 от 16 апреля 2004 года.