Что такое технический овердрафт?

Финансовая грамотность
20 декабря 2019

Вы набрали продуктов в магазине, подошла ваша очередь, вы подносите карту к платежному терминалу и... получаете отказ из-за нехватки средств на счету. Однако всего час назад вы заходили в банковское приложение и видели, что денег достаточно. А теперь на вашем дебетовом счету минус. Как это вообще могло случиться?

Это был технический овердрафт.

Что это вообще такое

Сам по себе овердрафт — это возможность уйти в минус по дебетовому счету, своего рода кредит, нередко — под очень большой процент (иногда до 30% годовых). Эта опция обычно выключена по умолчанию и включается по желанию клиента банка.

Зачем это в принципе нужно: даже если вы принципиально не пользуетесь кредитными картами, бывают случаи, когда нужно оперативно заплатить за что-то при почти нулевом балансе на счету. Закрывать депозит с финансовой «подушкой» вам невыгодно, да и зачисление зарплаты случится со дня на день, так что проще ненадолго уйти в минус. Вы немного не рассчитали возможности, так бывает, ничего страшного.

В этом случае банк как бы одолжит вам денег, отразив отрицательный баланс на счету, а через некоторое время начнет брать проценты, если вы не погасите задолженность.

Но овердрафт может быть и техническим, т.е. непреднамеренным. Никто его не планировал, просто так вышло.

Как это происходит

Одна из самых частых причин технического овердрафта — подвисшее на стороне продавца списание средств. Приведем пример.

Вы оплачиваете некую покупку картой. Продавец присылает вашему банку запрос на списание средств. Указанная в нем сумма блокируется на карте, пока продавец не подтвердит, что операция успешна, и деньги действительно можно списать.

Однако банк не может ждать этого подтверждения вечно, поэтому если магазин по той или иной причине долго не отвечает, заблокированная сумма возвращается в доступный остаток на счету. Однако у продавца все еще есть право на эти деньги.

В какой-то момент он вспоминает: «Стоп, мне же недавно платили! Где деньги?» и все-таки подтверждает операцию. Запрошенная сумма списывается, и если на вашему счету на тот момент было мало средств, происходит тот самый технический овердрафт.

Какие еще могут быть причины

Технический овердрафт может произойти и по другим причинам. Вот несколько типичных примеров:

  • Вы были зарубежом и расплатились картой. Платеж проводился несколько дней, за это время курс валюты вырос, сумма в рублях — тоже.
  • Магазин ошибочно списал деньги дважды, а возврат обещает выполнить до двух недель.
  • Вам сделали межбанковский перевод, сумма отразилась на счете, и вы успели потратить деньги до того, как проводка платежа окончательно завершена.

Что делать, если это произошло

В первую очередь, не паникуйте. Выясните у банка, есть ли штрафные санкции за технический овердрафт. Если ответ положительный — обязательно погасите задолженность до указанного времени. Если нет — просто внесите деньги на счет тогда, когда вам это будет удобно.

Кстати, это тот самый случай, когда надоедливые push-уведомления от банковского приложения по операциям могут оказаться полезными.

Продукты фонда

Легкий старт

годовая доходность

до 22%

Европейский стандарт

годовая доходность

до 21%

Пенсия Плюс

годовая доходность

до 23%

Премиальный статус

годовая доходность

до 20%


Сведения о структуре и составе акционеров, в том числе о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится АО НПФ «САФМАР».

АО НПФ «САФМАР» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов, удобства и безопасности пользователей. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.

  НПФ «САФМАР» входит в холдинг ПАО «САФМАР Финансовые инвестиции». ПАО «САФМАР Финансовые инвестиции» – часть промышленно-финансовой группы «САФМАР».

© 2004—2020, АО НПФ «САФМАР», официальный сайт, лицензия Инспекции негосударственных пенсионных фондов Минтруда РФ № 67/2 от 16 апреля 2004 г.